רמת גן: דרך אבא הלל 12 קומה 9 | טלפון. 03-7506474 | פקס. 03-7525175

קשה להפריז בחשיבות הביטוח. אמנם לא כל פוליסה שדוחפים לנו סוכנים אכן נחוצה לכל אחד ואחד מאיתנו, אך ישנם מספר סוגים של כיסויים ביטוחיים שכל אדם פשוט חייב לרכוש. בראש ובראשונה מדובר בביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ושאירים.

בימינו רכישת ביטוח אינה משימה קשה. בדרך כלל צריך למלא שניים-שלושה טפסים, לענות לכמה שאלות ולתת את המסמכים לסוכן. אך החגיגה האמיתית מתחילה דווקא בשעת כושר כאשר קורה אותו אירוע ביטוחי שאליו ניסינו להיערך. דווקא אז, כשמצופה היה כי חברת הביטוח תיחלץ לעזרתנו ותקיים את שהתחייבה לעשות בפוליסה, מתחילות בעיות. פניותינו לא נענות במשך חודשים, ואם כבר מגיעה המעטפה המיוחלת נדיר נמצא בה המחאה. דורשים מאיתנו מסמכים ואישורים נוספים, לעתים כאלה שכבר נשלחו לחברת הביטוח לפני חצי שנה. ולפעמים מנחיתים עלינו תשובה שלילית בטענות כאלה ואחרות להיעדר כיסוי, להחרגות, לעשיית ביטוח במרמה ועוד.

 

השיטה פועלת נגדנו

אז מה עושים? ראשית, חשוב להבין כיצד עובדת השיטה. חברת ביטוח אינה אימא תרזה ולא חייבת להתנדב לשלם לנו. מדובר בתאגיד לכל דבר שמטרתו להשיא רווחים, והוא עושה זאת הן באמצעות מכירת פוליסות והן על-ידי חיסכון בתשלום תגמולי ביטוח היכן שניתן ומתאפשר. מסיבה זו לעתים מקשים על המבוטח, מטרטרים ומתישים אותו במשך חודשים ארוכים – ורבים מתייאשים בשלב זה ומגיעים למשא ומתן בעמדת נחיתות. אז קל יותר לדחוף למבוטח פשרה עלובה ולשלם הרבה פחות מהמגיע לו.

 

התיישנות

שנית, חשוב לזכור כי על פי רוב עילות ביטוח מתיישנות בחלוף 3 שנים. עצם התנהלות מול חברת הביטוח במכתבים, בטלפונים וכד' לא מפסיקה את מרוץ ההתיישנות. רק הגשת תביעה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות. רבים שוגים כאשר נכנסים להתכתבות בלתי פוסקת עם חברות הביטוח במטרה לחסוך בכסף ולקבל את שלהם בלא סיוע מצד בית המשפט, ובינתיים מאבדים את זכאותם בגלל התיישנות העילה או מגיעים לסף ההתיישנות שמקשה מאוד על הגשת תביעה ממצה.

 

שמירה על רצף ביטוחי

חשוב מאוד לשמור על הרצף הביטוחי בפוליסות ביטוח חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה. התשלום החודשי של דמי ביטוח (הפרמיה) נקבע באמצעות שורה של פרמטרים בהתאם לגיל המבוטח ומצבו הרפואי. מטבע הדברים, ככל שהמבוטח צעיר יותר, קטן הסיכוי כי יחלה במחלה קשה או ימות, ולכן גם הפרמיה שנקבעת לו נמוכה. זהו אפוא העיקרון הבסיסי של הביטוח – אנחנו רוכשים פוליסות חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה בגיל צעיר, כל עוד הביטוח זול יחסית, ובתוך כך ממסמרים את חברת הביטוח למפתח מוגדר של העלאת הפרמיות בכל שנה, וכך עד לתום תקופת הביטוח.

אם המבוטח דואג לרצף ביטוחי, קרי לא מפסיק לשלם את דמי הביטוח גם כאשר הוא נמצא בין עבודות ומתקשה לשלם, הכיסוי הביטוחי יכלול את כל המחלות והליקויים שיצבור במהלך החיים. לכן אם חלילה יחלה במחלה קשה וכתוצאה מכך יאבד את כושר עבודתו או ימות, תקום לחברת הביטוח חובה לשלם. אך אם המבוטח לא ידאג לרצף ויבטל ויחדש מעת לעת, הערכת הסיכון של חברת הביטוח תיעשה תמיד בהתאם למצב המבוטח בעת החידוש וכל מחלות העבר תישארנה בלי כיסוי. בקרנות הפנסיה ההסדר מעט שונה אך גם שם נודעת חשיבות רבה לשמירה על רצף ביטוחי. מניסיון אציין כי מבוטחים רבים ועמיתים בקרנות פנסיה לא דואגים לשמירה על רצף ביטוחי, ומאבדים זכויות במאות אלפי שקלים.

 

הסתייעו בעורך דין

אלה רק כמה הערות כלליות על קצה המזלג. תחום הביטוח מזמן לא מעט אתגרים ולעתים דורש מהמבוטח ידע רב כדי לשמור ולהגן על זכויותיו בהתנהלות מול חברות הביטוח. במשוואה זו, כאשר למבטח יתרונות ניכרים על פני המבוטח, כדאי לא לעשות טעויות ולהסתייע בעורך דין שמתמחה בדיני ביטוח.

 

מאמרים נוספים בנושא:

כך קרנות הפנסיה וחברות הביטוח דוחות תביעות אובדן כושר עבודה

תאונה עם רישיון נהיגה זר והזכות לפיצויים

נזקי גוף אגב נהיגה עם רישיון זר

ביטוח חיים ומשכנתא

עוד על ביטוח משכנתא וחובות הבנקים

הזכות לפנסיית שאירים

כיצד תובעים אובדן כושר עבודה?

שינוי גודל גופנים