Герцлия: ул. Белинсон 1, второй этаж| Тель-Авив: ул. Амасгер 54, третий этаж/ Телефон: (09) – 880-81-91 | arthur@i-lawyer.co.il

Страховок много хороших и разных. Ежечасно нас бомбардируют в интернете рекламой страховых предложений и какие только полисы не сулят “на всякий пожарный”. Самый пожарный, пожалуй, случай это смерть (чур меня!) и утрата трудоспособности.

Из опыта знаю, что далеко не всем людям известна прописная истина о страховании трудоспособности: в Израиле как минимум с 2008 года существует правовая норма обязательного страхования трудоспособности в рамках пенсионного страхования работников. В некоторых отраслях она существовала и до 2008 года, но 9 лет назад закон обязал всех работодателей обеспечивать работников страхованием на случай утраты трудоспособности.

 

Страхование здоровья и жизни: общие положения

Здесь есть масса нюансов, каждому из которых следует посвятить отдельную статью. Важно, например, понимать, что качество и объем страхового покрытия в полисах и программах страхования трудоспособности во многом зависят от ряда факторов, в первую очередь от состояния здоровья страхователя и размера его зарплаты. Основной принцип страхования – приобретение страхового покрытия исключительно на будущее. Уже реализовавшиеся риски (болезни, травмы и проч.), как правило, не страхуются. У этого правила есть исключения: в страховании жизни покрытие придается всем существующим заболеваниям страхователя, но когда речь идет об очень больном или пожилом человеке, страховая либо вовсе отказывается страховать, либо определяет страховые взносы, соразмерные степени риска. Так, если для здорового 40-летнего человека страховые взносы (“премии”) в полисе страхования жизни могут колебаться от 50 до 150 шекелей, когда речь идет, скажем, о 40-летнем мужчине, в прошлом перенесшим рак, размер премии может быть выше раз в двадцать, – это в том случае, если компания вообще согласится страховать. В страховании трудоспособности также возможны варианты, при которых страховая либо исключает болезни из покрытия, либо назначает страховае взносы, соразмерные степени риска. Повторяю, распространяться об основополагающих принципах страхования можно долго, настоящая статья преследует иную цель. Если интересно, здесь, здесь и здесь вы сможете прочесть общие статьи о страховании здоровья и трудоспособности. Но сухая теория не заменит личной консультации со специалистом – грамотным и независимым пенсионным консультантом.

 

«Битуах менаалим» или пенсионный фонд?

Вернемся к вопросу об обязательном страховании трудоспособности. Здесь существует две основные категории страхования: индивидуальный страховой полис в рамках так называемого «битуах менаалим» и программа в пенсионном фонде. Общеизвестно, что пенсионные фонды дешевле, поскольку не обдирают население при помощи больших комиссионных и предлагают страховые покрытия практически по себестоимости. Это утверждение отчасти справедливо. Но здесь как нигде подтверждается народная мудрость о том, что просто так и прыщ не вскочит. Впоследствии за дешевые страховки нередко приходится платить, причем дорого.

 

Частный договор и устав: кто есть ху?

В чем принципиальная разница между страхованием трудоспособности в «битуах менаалим» и пенсионном фонде? Во-первых, правовые отношения между страхователем (клиентом) и страховщиком (страховой компанией) в «битуах менаалим» регулируются частным договором, который состоит из страхового предложения (הצעה לביטוח), непосредственно полиса и еще некоторых правообразующих документов. Поэтому на договор распространяются общие номы толкования документов, установленные контрактным правом. В соответствии с рядом прецедентов (а в израильской судебной системе применяется прецедентное право, поэтому судебный прецедент по своей значимости практически приравнивается к нормативному акту) суд, как правило, придерживается позиции толкования страхового договора в пользу слабой стороны, то есть страхователя, клиента. В случаях разночтений, двусмысленностей, неувязок и т.п., нередко встречающихся в страховых договорах, суд часто предпочитает толкование в пользу клиента.

С пенсионными фондами абсолютна иная ситуация. Здесь правовые отношения между клиентом и фондом регулируются уставом (תקנון), и основная задача фондов – обеспечить социальную защиту для всех – а это крайне важно – его членов. Фонды, будучи построены по принципу сообщающихся сосудов, наделив одного члена излишними правами и дарами, тем самым ущемляют интересы остальных, – касса-то общая. Поэтому принципы толкования судами положений уставов резко отличаются от того, что нам знакомо в отношении частных страховых контрактов. Здесь у суда иной совсем угол зрения: права застрахованных (точнее, членов фонда, “амитим” – такая терминология здесь неслучайна, поскольку они официально даже не являются страхователями) всегда рассматриваются в перспективе общей кассы, поэтому суды, как правило, толкуют сложные коллизии в пользу фонда, всех его членов и “казны” – а не частного лица.

 

Зачет пособий из Битуах Леуми

Во-вторых, есть существенная разница между выплатами в случаях утраты трудоспособности в результате производственной травмы или профзаболевания. В большинстве страховок типа «битуах менаалим» страхователь обладает правом на получение ежемесячных возмещений безотносительно того, положены ли ему дополнительные пособия из Битуах Леуми. Поэтому человек, зарабатывавший до перенесенной на работе травмы по 10,000 шекелей в месяц и застрахованный в «битуах менаалим», теоретически может получать почти свою зарплату из частной страховой компании (в зависимости от объема страхового покрытия) и параллельно ежемесячное пособие, часто весьма существенное, из Битуах Леуми.

При страховании по обычной программе пенсионного фонда эта возможность отсутствует. Согласно уставам всех пенсионных фондов в ситуациях, при которых застрахованный член фонда теряет трудоспособность в результате производственной травмы или профзаболевания, должен производиться зачет (на иврите: קיזוז) пособий, положенных к выплате Битуах Леуми. Следовательно, если из пенсионного фонда полагается ежемесячная пенсия по инвалидности в размере 7,500 шекелей, а из Битуах Леуми  – 5,000 шекелей, пенсионный фонд будет каждый месяц удерживать из пенсии разницу между этими величинами и застрахованный член фонда сможет рассчитывать на получение в общей сложности лишь 7,500 шекелей в месяц. Следует отметить, что существуют и удешевленные полисы «биуах менаалим», которые содержат условия зачета пособий БЛ в случае производственных травм, как впрочем, и расширенные, более дорогие программы в пенсионных фондах, в которых это условие отменено. Но основная масса программ и полисов построена именно так, и, учитывая колоссальное значение этого момента, следует знать, что вам обеспечивает каждая конкретная страховка.

Страховое покрытие

Главная составляющая страхования трудоспособности касается страхового покрытия: какие случаи должны признаваться страховыми и обязывать компанию к выплате клиенту денег, и какие нет. Мягко говоря, особой охоты расставаться с бюджетом вы не обнаружите ни в страховых компаниях, ни в пенсионных фондах. Поэтому первым позывом хорошо подготовленных медкомиссий, референтов и юрисконсультов будет попытка усмотреть в вашем случае исключающие факторы и лишить вас денег.

Один из самых распространенных инструментов, используемых страховыми компаниями в полисах «битуах менаалим» в случаях утраты страхователем трудоспособности, – применение печально знаменитого пункта об альтернативной занятости. Что это такое? Согласно большинству полисов полной утратой профессиональной трудоспособности может считаться лишь такое состояние человека, при котором он лишен возможности работать не только по указанной в полисе специальности, но и выполнять любую другую работу, равную ей по квалификации (на иврите: עיסוק סביר אחר), то есть соответствующую образованию и профессиональному опыту клиента. Допустим, если в результате болезни или несчастного случая врач не способен более работать по специальности, страховая может благополучно отказать ему в выплате ежемесячного возмещения ввиду утраты трудоспособности под тем предлогом, что клиент способен работать лаборантом либо агентом по продаже медицинского оборудования.

В израильской правоприменительной практике существует ряд прецедентов, в которых неоднократно толковалось понятие «работы равной квалификации». Так, Верховный суд отмечал в кейсе Хасон пр. компании Шимшон (1999), что «работа равной квалификации» должна быть соразмерна застрахованной профессии, составляя ей должную, приемлемую и достойную альтернативу. Главным, пусть и не единственным, здесь критерием считается оплата альтернативной работы. Если хирург зарабатывал в прошлом по 25,000 шекелей в месяц, а в результате перенесенной травмы или болезни потерял возможность работать по специальности и в состоянии работать агентом по продаже медицинского оборудования с зарплатой в 15,000 шекелей, – согласно толкованию суда в деле Хасона и последующих кейсах работа агентом не может считаться достойной альтернативой. Следовательно, в подобной ситуации страховая не будет освобождена от обязанности платить врачу ежемесячное страховое возмещение. Но каждый случай должен рассматриваться индивидуально, и здесь тоже есть масса нюансов.

Итак, если утративший трудоспособность страхователь застрахован в «битуах менаалим», сначала компания пытается избежать оттока денег при помощи пункта об альтернативной работе. Похожая норма существует и в уставах пенсионных фондов, и здравый смысл подсказывает, что толкование положений с альтернативной занятостью, применяемое к полисам «битуах менаалим», должно быть идентично и в случаях с пенсионными фондами.

Так полагали многие до недавнего решения (9.1.17) Высшего суда по трудовым спорам в деле Лиора Муалема. В этом кейсе суд отказался проводить параллель между двумя видами страхования, отмечая в решении особый принцип «общей кассы», который характеризует пенсионные фонды. Суд отказался применить к пенсионному фонду норму, установленную прецедентами в отношении «битуах менаалим», в соответствии с которой при серьезной разнице в зарплате между застрахованной профессией и возможной альтернативой (עיסוק סביר אחר) последнюю нельзя считать достойной.

Значимость этого решения трудно переоценить. Согласно позиции Высшего суда по трудовым спорам, если человек, застрахованный в пенсионном фонде, утратил способность работать по специальности, но в состоянии заниматься альтернативной деятельностью с зарплатой в разы меньшей, такая альтернатива будет считаться законной и не обяжет пенсионный фонд к выплате пенсии по инвалидности. Напоминаю, в полисах «битуах менаалим» ситуация более благоприятная.   

В настоящей статье я коснулся лишь нескольких особенностей страхования здоровья и трудоспособности в «битуах менаалим» и пенсионных фондах. Существует масса нюансов и проблем, всего в одной публикации не охватишь. Страховые возмещения по полисам и пенсионным программам на случай смерти, инвалидности и утраты трудоспособности порой достигают сотен тысяч и миллионов шекелей. Когда на кону такие суммы, стоит взвешенно подойти к вопросу приобретения подходящей страховки (и здесь, повторяю, важно проконсультироваться у грамотного и независимого пенсионного консультанта). А если изменить уже ничего нельзя, стряслась беда и вам отказали – нельзя принимать на веру позицию страховой компании. Отстаивайте свои права.

Автор адвокат Артур Блаер

 

Статьи по теме:

Машканта и страхование жизни

Производственные травмы и профзаболевания

Инфаркт, стресс и депрессия как производственные травмы

Рак как профзаболевание

Рак легких как профзаболевание маляров

Потеря слуха как профзаболевание

Производственные травмы, полученные вне работы

ДТП и компенсации

ДТП и производственные травмы

Что общего между страховым полисом, завещанием и наследством?

Страхование детей от несчастных случаев

Страхование пережившего супруга (“битуах шеирим”)

Суд решил: страховая будет платить пенсию пережившему супругу

Нарушение условий сохранения застрахованного имущества

 

 

 


Цель обращения

Полное имя*

Телефон*

E-mail*

Сообщение


Поделиться:

и
Font Resize